Private Krankenversicherung: Ist eine Selbstbeteiligung sinnvoll?

Tarife der privaten Krankenversicherung werden häufig mit einer “Selbstbeteiligung” oder einen “Selbstbehalt” angeboten. Ähnlich wie bei einer KfZ-Versicherung trägt der Versicherte dann Leistungen bis zu einer bestimmten Höhe (z.B. 300 Euro) selbst. Was sich zunächst nach einer nachteiligen Regelung anhört, kann durchaus seine Vorteile haben.

Für wen lohnt sich eine Selbstbeteiligung?

Für Angestellte ist eine Selbstbeteiligung in der privaten Krankenversicherung in der Regel nicht lukrativ. Während sich der Arbeitgeber an den Beiträgen der Krankenversicherung zur Hälfte beteiligen muss (Arbeitgeberanteil), übernimmt er die Kosten einer eventuellen Selbstbeteiligung nicht.
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Dass man vor dem Abschluss einer privaten Krankenversicherung verschiedene Angebote einholen und diese einem gründlich Vergleich unterziehen sollte, ist für die meisten Interessenten eine Selbstverständlichkeit. Oft wird dieser Vergleich allerdings auf die zwei Punkte reduziert, die man von anderen Versicherungen kennt:

1. Die Leistungen
2. Der Preis

Das greift aber deutlich zu kurz! In dieser Hinsicht unterscheidet sich die Krankenversicherung deutlich von vielen anderen Versicherungsarten. Während man eine KfZ-Versicherung jährlich wechseln kann, wird man eine Krankenversicherung im Optimalfall für das ganze Leben abschließen.
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Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung ist in der Regel eine Entscheidung, die der Versicherte für das ganze Leben trifft. Auch wenn die Bedingungen für einen Wechsel in den letzten Jahren deutlich verbessert wurden, stellt der Wechsel, der aufgrund einer Fehlentscheidung im gehobenen Lebensalter stattfinden soll, noch immer ein Risiko dar. Gerade die Gesundheitsprüfung erweist sich häuftig als Stolperstein und sorgt für finanzielle Einbußen in Form von Risikozuschlägen oder gar Ablehnungen.

Tests zur privaten Krankenversicherung

Umso wichtiger ist es, sich vor dem Abschluß einer privaten Krankenversicherung gründlich zu informieren. Einerseits finden sich im Netz zahlreiche kostenlose Vergleichsangebote. Andererseits sind gerade neutrale Tests zum Einlesen zu empfehlen.
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Wie schließt man normalerweise eine Versicherung ab? Man vergleicht Preise (Prämien) und Leistungen, sucht eine seriöse Gesellschaft und unterschreibt. Daß diese Vorgehensweise bei der privaten Krankenversicherung - einer Versicherung, die man in der Regel für sein gesamtes Leben abschließt - allzu schnell in eine Sackgasse führt, merken viele Versicherte erst, wenn die erste Beitragserhöhung ins Haus steht. Stark steigende Beiträge im Alter sind die größte Bedrohung für den Versicherungsnehmer und seine Finanzsituation.
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