Private Krankenversicherung: Ist eine Selbstbeteiligung sinnvoll?

Tarife der privaten Krankenversicherung werden häufig mit einer “Selbstbeteiligung” oder einen “Selbstbehalt” angeboten. Ähnlich wie bei einer KfZ-Versicherung trägt der Versicherte dann Leistungen bis zu einer bestimmten Höhe (z.B. 300 Euro) selbst. Was sich zunächst nach einer nachteiligen Regelung anhört, kann durchaus seine Vorteile haben.

Für wen lohnt sich eine Selbstbeteiligung?

Für Angestellte ist eine Selbstbeteiligung in der privaten Krankenversicherung in der Regel nicht lukrativ. Während sich der Arbeitgeber an den Beiträgen der Krankenversicherung zur Hälfte beteiligen muss (Arbeitgeberanteil), übernimmt er die Kosten einer eventuellen Selbstbeteiligung nicht.

Selbständige und Freiberufler profitieren in der Regel von einer Selbstbeteiligung. Die Beiträge der privaten Krankenversicherung sinken bei einer Selbstbeteiligung nämlich deutlich. Außerdem wird es so lukrativ einen Tarif mit Beitragsrückerstattung abzuschließen.

Kleines Rechenbeispiel zur Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung in der privaten Krankenversicherung

Thomas hat einen Tarif ohne Selbstbeteiligung und mit einer möglichen Beitragsrückerstattung von 2 Monatsbeiträgen bei Leistungsfreiheit abgeschlossen. Sein aktueller Grundbeitrag beträgt 160 Euro. Er war im vergangenen Jahr nur bei Zahnarzt (110 Euro). Die Rechnung von Zahnarzt begleicht er selbst und erhält - weil er keine Rechnungen eingereicht hat, also leistungsfrei ist - 320 Euro Beitragsrückerstattung.

Bis zu einem Betrag von 320 Euro macht es in diesem Beispiel also Sinn, Rechnungen nicht bei der privaten Krankenversicherung einzureichen. Im obenstehenden Beispiel spart Thomas 220 Euro, dadurch dass er seine Rechnung nicht einreicht.

Da in diesem Tarifbeispiel das Einreichen von Rechnungen unter 320 Euro (höhe der Möglichen Rückerstattung) sowieso keinen Sinn macht, könnte Thomas auch einen Tarif abschliessen, der zusätzlich eine Selbstbeteiligung von 300 Euro hat und damit seinen Beitrag senken.

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